Sankcja kredytu darmowego dla zielonych. O co w tym wszystkim chodzi?
Chociaż banki nie mają pełnej dowolności w kształtowaniu warunków umów kredytowych, to postanowienia niezgodne z prawem nie są rzadkością. Równie często w treści umów zawieranych z klientami pojawiają się błędy. Co w tej sytuacji? Klient nie musi ponosić konsekwencji uchybień, jakich dopuścił się kredytodawca – może skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to uprawnienie, z którego może skorzystać konsument. Jeżeli bank naruszy przepisy dotyczące udzielania kredytów konsumenckich, to konsument nie musi zwracać odsetek i pozostałych kosztów wskazanych w umowie. Inaczej mówiąc, spłaca jedynie kapitał – kwotę, którą otrzymał. W konsekwencji sankcję kredytu darmowego należy uznać za rozwiązanie chroniące klientów przed nieuczciwym postępowaniem banku.
Gdzie szukać informacji o sankcji kredytu darmowego? Instytucja ta została opisana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.
Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Chociaż sankcja kredytu darmowego nie jest nowością, to nie każdy kredytobiorca o niej słyszał. Nie wszyscy kredytobiorcy mogą też powołać się na sankcję kredytu darmowego i tym samym wyeliminować koszty kredytu. Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, trzeba spełnić łącznie dwa warunki – oto one:
- Kredyt udzielony przez bank musi być kredytem konsumenckim. Kredyt konsumencki nie przekracza kwoty 255 550 zł (chociaż istnieje wyjątek) i jest udzielany konsumentowi, czyli osobie prywatnej. Kredytem konsumenckim jest choćby pożyczka czy kredyt na dowolny cel.
- W umowie muszą znaleźć się uchybienia. Inaczej mówiąc, bank musi popełnić błędy. Jeżeli umowa jest sporządzona poprawnie, klient nie może powołać się na sankcję kredytu darmowego. Szerzej o tych błędach przeczytasz poniżej.
Z powyższego wynika, że z sankcji kredytu darmowego nie mogą skorzystać m.in. osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny – chociaż i od tej zasady istnieje wyjątek (mowa o kredytach zawartych do 21 lipca 2017 r.).
Jakie błędy mogą pojawić się w umowach kredytowych?
Przygotowując treść umowy kredytowej, pracownicy banku mogą popełnić szereg różnych uchybień – w umowie mogą nie znaleźć się pewne informacje lub też nieprawidłowo mogą zostać obliczone koszty. Jest też inna możliwość – bank może zaniechać obowiązków informacyjnych, które ma względem konsumenta jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej. Przykładowe błędy, jakie można znaleźć w umowach kredytowych z bankami, to:
- Brak informacji o terminie wypłaty środków z umowy kredytowej. W konsekwencji bank może to zrobić w dowolnym momencie, a klient nie wie, kiedy może się ich spodziewać.
- Przekroczenie maksymalnej kwoty kosztów pozaodsetkowych. W rezultacie klient płaci więcej niż powinien.
- Podanie błędnej wysokości RRSO, brak informacji o RRSO lub brak wskazania założeń, w oparciu o które RRSO zostało wyliczone. W ostatnim przypadku klient nie ma możliwości sprawdzenia, czy wyliczenia przeprowadzone przez bank są prawidłowe.
- Błędna kwota całkowita do zapłaty, która została wyliczona na dzień zawarcia umowy. W rezultacie klient nie ma pełnej informacji o kosztach.
- Nieprzekazanie klientowi informacji o tym, że może on spłacić zaciągany kredyt przed terminem. W tym przypadku konsument może też nie zostać poinformowany o tym, na jakich zasadach taka spłata się odbędzie.
- Kredytowanie prowizji. Jeżeli bank kredytuje prowizję, to nie pozostaje to bez wpływu na całkowity koszt kredytu – jest on wyższy.
- Brak informacji o sposobie zabezpieczenia spłaty kredytu. Klient może nie mieć świadomości choćby tego, że zaciągnięcie kredytu wiąże się z wykupieniem ubezpieczenia.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Podejrzewasz, że w Twojej umowie kredytowej znajdują się błędy? Musisz wiedzieć, że chociaż uchybienia są kluczowe, to ich obecność to nie wszystko. Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, musisz się upewnić co do terminu – na sankcję kredytu darmowego możesz się powołać przez rok od wykonania umowy. Później nie będzie to już możliwe.
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego wiąże się też z przygotowaniem i złożeniem w banku pisemnego oświadczenia. Najlepiej, aby w tym dokumencie zostały wymienione uchybienia, których dopuścił się bank. To z kolei powoduje, że analizę umowy kredytowej warto zlecić specjaliście – prawnikowi, który zajmuje się takimi sprawami.
Z prawnikiem warto skontaktować się z jeszcze jednego powodu – udzieli on rzetelnych odpowiedzi na pytania dotyczące sankcji kredytu darmowego. Jego wsparcie będzie też nieocenione, gdy spór zakończy się na sali sądowej. Jest to bardzo prawdopodobne, gdyż banki z reguły bronią się przed przedstawionymi im zarzutami.
Wszelkie materiały promocyjno-reklamowe mają charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowią one podstawy do wzięcia udziału w Promocji, w szczególności nie są ofertą w rozumieniu art. 66 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. 2020, poz. 1740 z późn. zm.).
