Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową? Praktyczne kroki przed zaciągnięciem kredytu

Zdolność kredytowa to kluczowy czynnik, od którego zależy możliwość uzyskania kredytu na korzystnych warunkach. Banki, zanim zdecydują się udzielić kredytu, skrupulatnie analizują sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy, a ocena ta wpływa na to, jaką kwotę można uzyskać i na jakich warunkach. Osoby planujące zaciągnięcie kredytu, zwłaszcza hipotecznego, powinny odpowiednio wcześniej podjąć kroki, które zwiększą ich zdolność kredytową i poprawią warunki finansowania. W artykule przedstawiono praktyczne kroki, które mogą znacząco wpłynąć na poprawę zdolności kredytowej i przygotować na rozmowy z bankiem.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to wskaźnik, który określa możliwość spłaty zaciąganego kredytu wraz z odsetkami w terminie wynikającym z harmonogramu. Dla banków jest to zabezpieczenie przed ryzykiem niespłacenia długu, dlatego sprawdzenie zdolności kredytowej należy do jednych z podstawowych elementów weryfikacyjnych każdego wniosku kredytowego. Banki biorą pod uwagę zarówno wysokość miesięcznych dochodów, jak i obciążenia finansowe, historię kredytową, rodzaj zatrudnienia oraz inne czynniki, które mogą wpływać na płynność finansową klienta.

Zdolność kredytowa wyrażana jest w kwocie, którą bank jest gotów udzielić kredytobiorcy. Im wyższa zdolność kredytowa, tym lepsze są warunki finansowania, a w wielu przypadkach możliwe jest także uzyskanie korzystniejszej oferty pod względem oprocentowania i kosztów dodatkowych.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Aby lepiej zrozumieć, jakie kroki mogą zwiększyć zdolność kredytową, warto najpierw poznać czynniki, które banki biorą pod uwagę podczas jej oceny:

1. Dochody i stabilność zatrudnienia – banki preferują osoby o stabilnych i stałych dochodach, np. zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. W przypadku działalności gospodarczej stabilność dochodów może być trudniejsza do udokumentowania.
2. Historia kredytowa – informacje o dotychczasowych zobowiązaniach kredytowych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) pozwalają bankom ocenić, czy kredytobiorca spłacał wcześniejsze zobowiązania regularnie.
3. Wysokość miesięcznych zobowiązań – comiesięczne wydatki, w tym spłaty kredytów, pożyczek, koszty utrzymania i inne obciążenia, mogą ograniczyć zdolność kredytową.
4. Liczba osób na utrzymaniu – banki uwzględniają również liczbę osób w gospodarstwie domowym. W przypadku rodziny z dziećmi zdolność kredytowa może być niższa niż w przypadku singla z takim samym dochodem.
5. Wkład własny (przy kredytach hipotecznych) – wysoki wkład własny oznacza mniejsze ryzyko dla banku, co może przełożyć się na wyższą zdolność kredytową.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową? Praktyczne kroki

1. Poprawa historii kredytowej Historia kredytowa to jeden z najważniejszych czynników oceny kredytobiorcy. Dobra historia kredytowa może znacząco podnieść zdolność kredytową, a jej brak lub negatywne wpisy mogą znacznie ją obniżyć. Aby zbudować pozytywną historię kredytową, warto:
   • Spłacać bieżące kredyty i pożyczki terminowo.
   • Zaciągnąć mniejsze zobowiązanie, takie jak zakup ratalny, i regularnie je spłacać.
   • Unikać opóźnień i zaległości w spłacie.
2. Redukcja zadłużenia Zbyt wiele aktywnych zobowiązań może obniżyć zdolność kredytową, dlatego warto przed złożeniem wniosku kredytowego:
   • Spłacić mniejsze pożyczki lub zadłużenie na kartach kredytowych.
   • Zamknąć nieużywane linie kredytowe, nawet jeśli ich limity nie są w pełni wykorzystane, gdyż mogą one zmniejszyć zdolność kredytową.
3. Zwiększenie dochodów Choć nie zawsze jest to łatwe do wykonania, podniesienie poziomu dochodów to jeden z najefektywniejszych sposobów zwiększenia zdolności kredytowej. Opcje, które warto rozważyć to:
   • Negocjacja podwyżki lub znalezienie dodatkowego źródła dochodu, np. poprzez pracę dorywczą lub freelancing.
   • Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, zwiększenie obrotów i zysków może korzystnie wpłynąć na ocenę kredytową.
4. Wybór dłuższego okresu spłaty Dłuższy okres kredytowania oznacza niższe miesięczne raty, co może zwiększyć zdolność kredytową. Bank może być skłonny przyznać wyższą kwotę kredytu, jeśli rata jest dostosowana do możliwości finansowych kredytobiorcy. Jednak warto pamiętać, że dłuższy okres spłaty wiąże się z wyższym całkowitym kosztem kredytu, dlatego decyzję tę należy dobrze przemyśleć.
5. Zgromadzenie wyższego wkładu własnego W przypadku kredytów hipotecznych im wyższy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku. Dla kredytobiorcy oznacza to lepsze warunki kredytowania i niższe koszty całkowite. Standardowo banki wymagają wkładu własnego na poziomie minimum 20%, jednak wyższy wkład może korzystnie wpłynąć na zdolność kredytową.
6. Łączenie dochodów Zaciągnięcie kredytu wspólnie z inną osobą (np. współmałżonkiem) to sposób na podniesienie zdolności kredytowej. Wspólne dochody są wyższe, a koszty utrzymania gospodarstwa domowego dzielą się na dwie osoby. Bank, uwzględniając łączną zdolność kredytową, może zaoferować wyższą kwotę kredytu lub lepsze warunki.
7. Weryfikacja stanu swojego BIK Raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK) warto sprawdzić jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt. Pozwoli to zidentyfikować potencjalne błędy lub zaległości, które mogą obniżyć ocenę kredytową. W przypadku niezgodności lub przeterminowanych danych warto złożyć wniosek o ich sprostowanie, co może pomóc w poprawie historii kredytowej.
8. Ograniczenie wydatków na stałe zobowiązania Obciążenia finansowe, takie jak limity na kartach kredytowych czy pożyczki gotówkowe, mogą negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową. Zamknięcie niepotrzebnych kart kredytowych lub wyeliminowanie innych stałych zobowiązań może zwiększyć dostępne środki na spłatę kredytu.
9. Zwiększenie stabilności zatrudnienia Zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony jest preferowane przez banki, gdyż daje im poczucie większego bezpieczeństwa w przypadku spłaty zobowiązania. Jeśli ktoś pracuje na umowę zlecenie lub prowadzi działalność gospodarczą, powinien postarać się o przedłużenie okresu współpracy z danym pracodawcą lub zwiększenie stabilności przychodów.

Inne praktyczne porady

Warto pamiętać, że poprawa zdolności kredytowej to proces, który może zająć kilka miesięcy, a nawet lat. Dlatego dobrze jest planować z wyprzedzeniem i regularnie monitorować swoją sytuację finansową. Dzięki temu, kiedy pojawi się potrzeba zaciągnięcia kredytu, będzie się lepiej przygotowanym do rozmowy z bankiem i łatwiej uzyskać korzystne warunki finansowania.

Kiedy warto podjąć działania zwiększające zdolność kredytową?

Podjęcie działań zwiększających zdolność kredytową jest zalecane na kilka miesięcy przed planowanym zaciągnięciem kredytu. Daje to czas na wdrożenie zmian, poprawę historii kredytowej i zgromadzenie wkładu własnego. Warto pamiętać, że regularne podejmowanie kroków w celu zwiększenia zdolności kredytowej może w dłuższej perspektywie przynieść korzyści także przy innych zobowiązaniach, takich jak pożyczki gotówkowe, karty kredytowe czy linie kredytowe.

Zwiększenie zdolności kredytowej przed zaciągnięciem kredytu to nie tylko strategia na uzyskanie wyższej kwoty finansowania, ale także sposób na poprawę warunków kredytowych. Każdy krok, który zwiększa wiarygodność finansową i stabilność kredytobiorcy, przyczynia się do uzyskania lepszej oferty oraz minimalizacji kosztów kredytu.

Treści zawarte w artykule ani w całości, ani w części nie stanowią: czynności z zakresu doradztwa podatkowego, świadczenia pomocy prawnej czy jakiegokolwiek innego doradztwa. Zawarte na stronie internetowej poglądy osobiste autora/ów nie powinny być traktowane jako źródło lub wykładnia prawa. Nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych lub podatkowych.

Wszelkie materiały promocyjno-reklamowe mają charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowią one podstawy do wzięcia udziału w Promocji, w szczególności nie są ofertą w rozumieniu art. 66 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. 2020, poz. 1740 z późn. zm.).